银行的主要业务是负债业务和资产业务，而第三方支付机构主要是负责辅助银行实现资金转移支付，也就是结算业务、支付业务、转账业务以及银行卡收单业务等，这就像是动脉和毛细血管的关系一样。但是，随着时间推移，银行与第三方支付机构之间的利益冲突和客户群争夺等问题越来越严重，如何在竟合关系中寻找一个平衡点成为双方都需要思考的命题。

微信提现服务费的由来

近年来微信调整收费策略，这也可看作其对市场变化的反馈因素之一。

2018年12月，微信宣布因民生银行快捷支付手续费收费较高，基于成本压力，用户向民生银行提现或转账到民生银行将在0.1%的服务费基础上增加0.05%附加费。很多人会问腾讯这么大的一个互联网公司怎么也抗不住“那点成本了”。

根据腾讯第三季度财报显示，腾讯第三季度的收入成本同比增长35%至人民币451.15亿元。该项增长主要来自于支付相关服务成本、内容成本以及渠道成本。集团其他业务本季度的收入成本同比增长63%至人民币156.78亿元，主要反映支付相关业务及云业务的扩大。

会算算数的都能一目了然，按这个增速下去，这块业务成本是个烧钱的无底洞。

而且，根据数据显示，用户的余额流向超过9成是流向消费支付、发红包、购买理财等，而民生银行卡在微信上绑卡的用户更是少数，规避这一调整，换张其他家银行卡提现即可，现在谁手里没几张银行卡呢。

民生银行与微信的手续费之争

追根溯源，微信最近一次提高提现服务费，是由于民生银行高额的快捷支付通道费。然而，民生银行却表示，“我行自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。”民生银行这次的文字游戏颇有误导用户之嫌疑，避重就轻，将矛头直指微信。

作为用户可能不清楚，银行对于通道费的掌控权一直以来就是如此，第三方支付机构向银行缴纳的通道费是银行的一项重要收入。由于用户都需要绑定银行卡才能使用第三方支付，故第三方支付平台对于通道的依赖性强，银行作为上游闸口，对于费率有较高的议价权，但是近几年属于银行与第三方的‘蜜月期’，第三方通过客户备付金的筹码，换取的银行的较低费率，降低了自身的成本同时，其实也间接补贴了用户，所以，此前用户基本上在“象牙塔”里并没有受到影响。

客户备付金集中管存的影响：蜜月期结束

但“蜜月期”即将走到尽头。

2017年1月，央行发布了《关于非银行支付机构客户备付金集中管存的通知》，将第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，统一交存至指定账户，由央行监管，不得挪用、占用客户备付金。

据统计，国内大约有267家支付机构，其吸收客户备付金合计超过4600亿元。

如此庞大的资金，势必会引起央行的重视，更何况一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资，这所带来的资金流动性风险是央行不能忍受的。央行此举贯彻落实了党中央、国务院相关工作部署，并进一步降低了备付金风险，还原了支付机构业务本源，维护了金融稳定和市场秩序。

然而，这对于第三方支付机构来说，却并不利好。因为整个支付行业竞争比较激烈，支付费率较为透明，单纯的支付费率收入过于单一，这时又失去了备付金利息收入，再提高其他收费也不现实，这让国内第三方支付从业机构叫苦连天。

银行“躺赚”的不合理之处

本来收入就比较固定，而且还要靠规模才能获取收入。现如今客户备付金集中存管后，银行对第三方不再客气，费率转嫁不可避免。

一位商业银行工作人员对支付百科表示，现在根据监管要求，第三方支付的客户备付金都被集中上缴了，银行存款指标压力大了下来，对第三方也就不再让利，未来支付通道会根据情况去调整，不排除上升可能。

如果如此，像微信支付等第三方也难以再补贴用户，而用户端未来可能会面临像民生银行此次“高费率”所带来的影响。

银行们依靠在上游闸口的“躺赚”苦了第三方支付也困扰了用户，合理吗？

可以看到银行在整个市场中所占有的主导地位，多达5000亿的备付金，对于银行业来说是很可观的收益，而且整个银行业负债大约为200万亿，这些都可以看出银行的实力。由于银行的经营特许权以及与央行长期的互作关系，使得其成为银行业的中流砥柱，未来银行为了收益要上调第三方支付通道费率或许对第三方支付机构、消费市场用户都带来影响。

普惠金融也应该是银行的责任

2018年11月，在第七届中国支付清算论坛上，央行副行长范一飞表示，关于下一步如何推动支付产业发展，需要正确处理“四个关系”。第一点就是正确处理银行与支付机构之间的共同发展关系，打造共生、共赢、共荣模式，在可持续发展的道路上，各类机构一个都不能掉队。

从这里也就可以看出，央行是鼓励银行与第三方支付机构未来以合作为主要发展趋势。银行的优势是安全性高，但是离市场较远。第三方支付机构更多基于小额支付，用户不会在账户里存放过多资金，这就使得其便捷性相对较好。基于此，银行与三方支付机构应该相互补充相互依附与支持，更好的服务好用户。

此外，银行作为民生金融的基建角色，更应该承担起中国普惠金融便民、惠民的重要责任。第三方支付机构擅长的就是长尾市场，弥补了传统银行长期忽视的碎片化、零星化业务等空地，为小额、便捷、便民的小微支付提供了广泛应用场景。因此银行应该了解，“稳定的后方费率政策”才能更好的推动支付行业和谐稳定发展。