商业银行的数字化转型，是一个老生常谈的话题，但春节前夕，突如其来的新冠肺炎疫情，无疑倒逼商业银行，特别是中小银行加快了数字化转型的步伐。

新冠肺炎疫情爆发正值春节前夕，往年，春节假期是商业银行特别是中小银行开展新一年度“开门红”营销活动的关键时期，一季度的“开门红”活动指标，在全年经营考核中占据非常重要的份额，但面对突如其来的疫情，商业银行必须要从疫情防控全局出发，从切实维护消费者权益和员工自身利益的角度出发，尽可能避免线下拓展市场，营业网点也只能在疫情总体可控的前提下有序开展营业活动。在营销方面，只有鼓励员工通过线上网络渠道，开展客户关系维护、金融产品营销等活动，但这对于员工非面对面开展营销活动的能力，提出了更高的要求，不少中小银行员工年龄结构偏大，员工适应网络发展变化的学习能力本就较弱，疫情冲击下，毫无准备、匆忙上阵的线上营销效果，也要打一个问号。

此时，在线上化、数字化方面早有探索的大型商业银行、全国性股份制商业银行的先发优势，开始显现，而广大的中小银行，在数字化方面本已落后一步，在疫情冲击之下，经营更是步履维艰。

除了网点服务功能减弱，传统线下营销模式受限、线上营销能力短时间内难成气候之外，相比于大型商业银行和全国性股份制商业银行，中小银行的服务客群主要为区域内的中小微企业，随着疫情的发生，中小微企业的生产经营活动也受到较大冲击，尽管目前企业复工复产已有序展开，但疫情期间的固定成本等刚性支出，已经给中小微企业的经营现金流带来极大的挑战。蚂蚁金服2月初对小微经营者进行了调研，调查结果显示，88%的小微经营者每天都承担亏损。小微经营者目前最大的困难是停工停产但不停开支，现金难以支撑。82%的小微企业面临资金缺口。城门失火殃及池鱼，重点服务于中小微企业的中小银行，其经营压力也是可想而知，特别是质产质量或将进一步恶化。

近几年来，随着宏观经济从高速度发展向高质量发展转型，新旧动能转换，区域经济也在不断进行结构调整和产业升级，不少传统的两高一剩企业在产业升级和环评考核中压力巨大，市场需求已然调整，过剩产能问题突出，过去中小银行“大干快上”所提供的信贷支持，在“风险后置”之下，频频暴雷，不良高企，存量风险已是消化困难。

加之近年来金融严监管新常态，过去占中小银行利润大头的金融市场业务受到严格监管，且去年经历了包商银行、锦州银行及恒丰银行等事件的冲击，同业刚兑事实打破，债券市场天雷滚滚，城投信仰摇摇欲坠，叠加资管新规、理财新规的影响，中小银行的投资业务收益大打折扣。

资产质量堪忧，存贷利差收窄，投资收益大大缩水，本次疫情冲击，对中小银行的经营，或是雪上加霜。

疫情之下，数字化转型已经不是一个讨论的话题，而是一个不得不去推动落地的实践，特别是对中小银行而言，早谋划、早推动、早落地，就会早受益。这次疫情冲击中，早一步实施数字化转型的商业银行，都会尝到甜头，将疫情影响，化危为机，转化为一次实操演练。而观望徘徊者，只能徒有羡鱼情了。

当然，数字化转型是一个宏大的概念，包括管理的数字化、组织的数字化、经营的数字化、业务的数字化、服务的数字化等等。本次疫情期间，不少企业，包括中小银行等，都不同程度的尝试开展了远程办公、在线办公等新的工作形式，某种程度上也在向管理的数字化方向演进，但真正的管理数字化，绝不是简单的的企业微信群讨论、钉钉会议培训等，管理的数字化是要包括从战略、组织等多个方面，实现数据决策，打破过去的“部门银行”模式，凝聚起组织和团队的核心战斗力、应急反应能力、敏捷服务能力等，管理的数字化应该是覆盖业务全流程、全业务、全场景，覆盖包括市场营销、授信审批、风险控制、监督审计等前中后台等全面的经营管理的数字化。

对于中小银行而言，经过近几年余额宝、互联网金融等的冲击，业务的线上化、数字化步伐在不断加快，基本形成了包括网上银行、手机银行、直销银行、微信银行以及小程序等在内的线上全渠道服务能力，不少中小银行在网贷方面探索全流程线上化、零人工干预的信贷产品。但这更多的属于产品的线上化、功能的线上化，与真正的经营服务的数字化还有一定差距。

线上化的经营，如果依然按照线下的经营模式，那就是穿新鞋走老路。目前线上的基础设施已经比较完善，包括账户开立、支付汇路、网络安全等，为线上化的经营铺平道路，但线上的经营与过去线下的经营思路可能有差异，不同于线下经营自然人法人等实体客户，“以客户为中心”，线上重在经营基于各类场景的用户，所谓用户其实是场景下各类需求的集合，线上经营本质上是为各类场景的需求提供适配的解决方案，其实开放银行本质上也是去寻找、解决存在的需求和痛点

相比线下经营，线上的经营对象（从特定客户到用户需求集）、经营渠道（从分支机构、物理网点到电子渠道、网络直营）、经营理念（从高净值客户到长尾客群）、经营范围（从存贷汇业务到泛金融服务）、争夺焦点（从客户资金沉淀、资产规模信仰到用户在线时长、场景聚合能力）、风控策略（从人工审核到数据风控等）、盈利模式（从存贷利差到“羊毛出在狗身上”）等等，都出现了较大的变化，其实过去银行自建电商场景和直销银行独立运营等，已经做了不少线上经营的探索。从线上长远经营的角度，还是要依托移动端的手机银行作为主战场，做优功能体验，做好强金融场景的连接和资源聚合，全面提升信息科技支撑保障能力、敏捷服务能力、应急响应能力等，让金融服务在金融科技的汹涌大潮中，不仅有敏捷的速度，更有服务的温度。

此外，中小银行在自身科技能力能够保障生产系统平稳运行、保障业务的连续性基础上，要根据自身实际情况，进一步加大研发投入力度，从制度确立、流程优化、人才引进等多个维度，开展包括基础数据标准化治理、社会化数字化营销、数字化风控等前瞻性工作，将数字化贯穿于全行战略和执行的始终。

驾乘万里东风，不堕青云之志。如同我们坚决打赢疫情防控的人民战争、总体战、阻击战一样，只要有一以贯之、一张蓝图画到底的数字化转型决心，有踏石留印、抓铁有痕的执行力，有百折不回、久久为功的坚韧毅力，我们相信，中小银行的数字化转型，一定能取得引人瞩目的成果。前路浩浩荡荡，万事尽可期待，转型不会一蹴而就，但终将“守得云开见月明”。