继众安银行、小米旗下的天星银行先后启动试营业后，蚂蚁金服在中国香港地区设立的虚拟银行也正式启动试营业。

近日，蚂蚁银行（香港）发言人表示，“蚂蚁银行已正式开始试营业，并以中国香港金融管理局（HKMA）监管的金融科技监管沙盒（FSS）进行。”

4月7日，腾讯旗下的富融银行新闻发言人向《证券日报》记者证实，目前富融银行已进入内测阶段。同日，匯立银行（WeLabBank）相关负责人也对《证券日报》记者表示，“匯立银行已开始在社交媒体上进行品牌推广、与潜在客户进行互动。”

民生银行研究院高级经济师郭晓蓓对《证券日报》记者表示，“中国香港地区虚拟银行牌照的含金量非常高。中国香港地区是外资金融机构进入内地市场的天然门户，机构除了传统银行的三大业务“存、贷、汇”之外，还可以尝试理财、保险、黄金等互联网创新业务，对于内地金融机构辐射海外市场也有重要意义。”

首批8家虚拟银行已有3家试营业

自2019年3月27日至5月9日，中国香港金融管理局先后下发首批8张虚拟银行牌照（尽管发牌时间不同，但业内习惯将这8家统称为“首批”）。从股东背景来看，首批获得虚拟银行牌照的8家企业金融科技属性明显，其中，腾讯、阿里巴巴（蚂蚁金服）、小米集团、京东数科、携程金融、平安壹账通、众安科技（国际）集团等均已入局。

《证券日报》记者了解到，中国香港地区首批8家虚拟银行大多数已进入内测或试营业阶段。3月24日，众安银行有限公司（ZABank，下称“众安银行”）宣布正式面向全港市民提供服务，成为首家进行试营业的虚拟银行。3月31日，小米集团及尚乘集团合资设立的天星银行（AirstarBank，下称“天星银行”）也宣布开启虚拟银行试营业。

天星银行发言人对记者表示，“天星银行坚持创新和普惠金融理念，致力于‘让每个人享受金融科技的乐趣’，并成为‘每个人的银行’。”

随后，蚂蚁银行（香港）发言人也对《证券日报》记者证实，目前蚂蚁银行已正式开始试营业。该发言人还表示，“完成试营业后，会继续下一轮筹备工作，有明确的正式开业时间会再公布。”

据了解，目前已经试营业的虚拟银行均在中国香港金管局监管的金融科技监管沙盒（FSS）内展开，部分试营业银行只针对部分用户。天星银行方面表示，开放约2000个名额予天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与本次试营业。蚂蚁银行（香港）方面也表示，“现阶段只接受银行员工邀请的亲友参与。”

其他获得牌照的虚拟银行目前的展业情况如何呢？

4月7日，匯立银行相关负责人对《证券日报》记者表示，“匯立银行已开始在社交媒体Instagram进行品牌推广、与潜在客户进行互动。两个月内已吸引超过2000位粉丝的关注。该负责人强调，“这也反映出市场对我们的服务有一定期盼。”

同日，富融银行新闻发言人对《证券日报》记者称，目前富融银行进入内测阶段，进度良好。该发言人补充称，“我们会按部就班，务求尽快为用户带来理想的金融服务体验。”

“5分钟开户”+“7×24全天候”成试营业虚拟银行标配

在目前已经试营业的虚拟银行中，5分钟开户、7×24全天侯已成标配，各家银行开始比拼股东背后的科技力量。

《证券日报》记者了解到，有别于传统银行的实体模式，众安银行为用户提供专属的全天候银行，最快5分钟就能完成开户，并提供存款、转账及贷款等银行服务，还具有“7×24定期存款”“5秒转账缓冲”“人脸识别认证”等功能。

众安银行行政总裁许洛圣表示，“众安银行将用科技将最佳的银行服务普惠大众，并透过创新思维为用户打造有保证的服务体验。”

在存款业务方面，众安银行推出一款零门槛活期存款产品“ZA活期Go”，无论起存额多少，用户均可享受年利率1%的活期利息。此利率适用于50万港元或以下的存款额，超出上限部分将按香港地区基本活期存款利率（年利率0.001%）计算。

据天星银行方面介绍，天星银行也将全天候为客户提供服务，最快5分钟远程开户，不设任何最低存款要求，无需缴付任何手续费即可通过“转数快（FPS）”和即时支付结算系统（RTGS）进行跨银行转账。天星银行在试营业期间将推出两款存款产品。其中，港币活期存款将以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户将享有高达1%的年利率；定期存款客户可灵活自定存款到期日；客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用。

在贷款服务方面，天星银行的贷款价格透明，利率以日息计算，客户可随时提前还款，无需缴付任何手续费。众安银行则推出全港首创贷款三十分钟承诺。如申请者等候时间超过三十分钟，将按额外的等候时间每分钟赠送10港元的现金回赠，现金回赠将一直累积到众安银行提供最终审批结果为止，上限为500港元。

西南财经大学金融学院普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文则认为，从各家目前已经推出的产品来看，虚拟银行背后科技力量比拼正在开启，未来互联网资产管理业务也会成为虚拟银行发力的重要方面。

郭晓蓓认为，“相比于零售客户，虚拟银行最大的市场潜力在于中小企业贷款。目前中国香港地区的银行服务还不能完全满足中小企业对贷款的需求，虚拟银行的出现或将改变这一格局。虚拟银行可以利用一些大数据进行信贷风险评估，解决中小企业融资困难，有效填补市场空白。