一、退款流程
1、流程概述:
第一类:商户发起的退款
商户对第三方支付公司发起退款请求,
业务层请求清算中心的退款接口(也就是扣账)。
清算中心请求账务/账户的退款/扣账接口。成功后,清算中心通知业务层扣账成功。
业务层在得知扣账成功后,请求退款中心执行退款操作。
若退款中心未给业务层报错,则向业务层承诺可以告知商户退款成功。
按照支付接口的退款属性,执行接口退款、打款退款、上传文件退款、线下退款,或其他组合方式。
次日对账阶段,对账中心取退款中心的退款数据(只取提交状态为提交成功的)与银行的清算文件执行对账,并对退款中心进行状态回写(退款成功失败与否以对账中心的回调为准)。
第二类:差错退款
差错退款场景:重复支付退款,超过有效期退款等场景。
业务层请求退款中心差错退款业务接口。
后续流程与正常的交易退款一致。但,不支持部分退款。
二、退款方式
1、接口退款
业务层请求退款中心,退款中心查得该支付通道支持接口退款后,每隔一定时间执行一次定时请求银行子系统(子系统对接银行提供的退款接口),根据子系统回调对账变更退款状态(非终态)。
2、打款退款
业务层请求退款中心,退款中心查得该支付通道支持打款退款后,实时请求打款中心执行打款退款操作,打款中心目前每隔一定时间执行一次定时请求银行。该种方式需保证支付公司能够获取打款要素(卡号、姓名等),否则100%失败。
3、上传文件退款
退款中心每天生成退款方式为上传文件退款的退款记录,记录一般为EXCEL格式,且该格式由银行规范,一般不变,结算部同事每个工作日,将该EXCEL上传至对应的官方网站。
4、线下退款
退款中心每天生成退款方式为线下退款的退款记录,记录一般为EXCEL格式,且该格式由银行规范,一般不变,结算部同事每个工作日,将该EXCEL使用传真、电子邮件或纸质形式传递至银行对接方(比较原始)。
三、总结
1、退款速度方面
打款退款为0-30分钟到账(持卡人收钱)、接口退款一般为0-7个工作日不等(大银行稍快),上传文件、线下退款只能在工作日由人工操作、效率最低。
2、应用场景方面
接口退款一般应用于网银、聚合通道。打款退款一般应用于快捷、代扣通道;上传文件、线下退款一般为银联通道。
Q&A
分账退款能介绍下吗?
其实。分账退款跟我刚才聊的这些在逻辑上是一致的。在分账退款的时候要把原来你分到哪些账户的金额。给他从相应的账户扣减。
然后在对退款中做个请求,那么对于支付公司来讲,这是松耦合的关系。关于分账的账务处理,应该放在清算和账户账务那一块儿。
对于托管中心来讲,我需要得到的就是说。给哪笔订单做退款,退多少钱,我只需要这个信息。
所以说在分账那块是有清算中心、账户和账务他们来做个账户的操作。这个操作就是按照原始的订单,然后你做一些相应的处理。
最近也在设计全流程退款,在产品设计上,你觉得有必要设计退款失败的流程么,就是也不打款也不走上传,由财务或者运营人员确认失败?
我觉得做退款这样的事情最大的问题就是说要保证资金安全。防止重复退款出现这种资金风险的事情。然后在这个底线的前提下,各个系统啊,我觉得要设计这种耦合,每个系统有每个系统的定位。那是定位呢,就是依赖于他这个系统应该具有哪些功能。然后通过这个度来看,来设计整个产品的这个交互还是比较合适的。
细节却实多,交易类型(担保交易,即时交易),分销(代销)的分润退款,预存款退款,手续费问题,时间问题(比如超过第三方支付退款时间,交易关闭),异常退款(用户账号丢失,银行卡注销),退款营销卡券是否退还,还有退款又退货处理。
支付公司内部订单成功,到随后银行回调支付失败吧,这样银行要配合追款喽,或者银行强制扣减持卡人账户的钱(因为支付公司回调商户,商户可能已发货)。支付公司超级怕这个,持卡人未扣款,但回调商户订单成功,人家发货。追款成本特高。这样的风险事件可能还得上报央行。
退单不付是针对付款场景说的,系统通知业务成功但是银行退回交易款,系统将资金返还到商户现金账户;付款本来应该付成功的,也返回商户成功,结果银行又给退回来。这笔钱可能商户已经通过其他方式付过,所以我们就加了这个状态,把资金还给商户。
-----------------------------分割线----------------------------
我是支付界胡歌
人帅话不多
编者按 中国人民银行发布《金融科技发展规划(2022-2025年)》,要求坚持创新驱动发展,坚守为民初心、切实履行服务实体经济使命,高质量推进金融数字化转型,健全适应数字经济发展的现代金融体系,为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。 为落实新阶段金融科技发展规划,北京金融科技产业联盟开设专栏,以数字化转型优秀案例...
一、项目编号:WH-530900-2022-0009-0101 二、项目名称:临翔农村商业银行收单业务巡检采购项目 三、中标(成交)信息 供应商名称:昆明仁航科技有限公司 供应商地址:云南省昆明市西山区广福路以北广福小区(一区)西区3幢3-701号 中标(成交)金额:357600.00元 四、主要标的信息 五、评审专家...
编者按 中国人民银行发布《金融科技发展规划(2022-2025年)》,要求坚持创新驱动发展,坚守为民初心、切实履行服务实体经济使命,高质量推进金融数字化转型,健全适应数字经济发展的现代金融体系,为构建新发展格局、实现共同富裕贡献金融力量。 为落实新阶段金融科技发展规划,北京金融科技产业联盟开设专栏,以数字化转型优秀案例...
4月2日消息,人民银行公布2021年支付体系运行总体情况。2021年支付业务统计数据显示,全国支付体系运行平稳,社会资金交易规模不断扩大,支付系统业务量稳步增长。 数据显示,移动支付业务量保持增长。 2021年,银行共处理电子支付业务2749.69亿笔,金额2976.22万亿元,同比分别增长16.90%和9.75%。其...
电子支付是通过信息技术手段,把电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等新型的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构,具有时间效率更高、处理成本更低、操作安全更有保障的优点,已取代传统支付成为支付服务的主流方式。 为执行国家关于支付服务降费的政策,重庆市早在2021年9月就已推动辖内85家银行、37家支付机构落实包括银...
Powered by 澳门旅游攻略 @2013-2022 RSS地图 HTML地图
网站统计——